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2018 / 11 / 03  09:00

コラム:老後資金準備は何から始めるべき?

 

迷ったときは…まず『iDeCo』と『つみたてNISA』の二刀流でスタート!

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老後資金の準備、私も何か始めなくちゃ!!

様々なニュースやコラム等に掻き立てられ、気持ちだけは焦るも、何から始めたらよいのやら…そのように思っている人も多いのではないでしょうか。投資の知識も経験もないなら尚更、途方に暮れているという方も多いことでしょう。

 

そんな方へのお勧めは、『iDeCo』と『つみたてNISA』の二刀流。省ストレス・省エネ・節税が老後資金準備のキーワードです。月々収入の中から、又は現在の預貯金の中から、どれくらい割合を投資に回してよいのか?そんな疑問を持っている人にも、参考になればと思います。

 

まずは、緊急予備資金としての現金確保

 

老後資金準備へとはやる気持ちはわかりますが、まずは足元を固めましょう。日常生活には稀に予想もしなかったことが起こります。まさか自分が…という事態です。病気、事故、トラブル…など、何らかの事情で平穏な日常生活が崩れてしまったとき、現金ほど役に立つものはありません。

 

そういった緊急事態に備えて、月々支出(家賃・生活費・保険料など固定費)の最低半年分の現金を普通預金口座に確保しましょう。さらに安全性を重視するなら、1年分です。これは、どんな事態が起こっても、最低の日常生活を確保するための備えであり、且つ、元の生活に戻すため、又は元とは違った形であったとしても、平穏な日常生活に向かっていくための時間稼ぎのための資金です。

 

更に言うなら、10年未満で使用用途(住宅や車の購入予定)がある場合も、それら必要資金は普通預金や定期預金での準備をお勧めします。

 

 

10年後~老後に向かっての資金準備は、省ストレス・省エネ・節税を重視する

緊急予備資金の確保ができたら、いよいよ将来資金の準備です。資金の使用タイミングまで10年以上の時間があるのであれば、『積立投資』が最適です。積立の器としては、iDeCoとつみたてNISAを使いましょう。

 

投資にはリスクがつきものですが、《長い時間》と《積立という投資方法》は、リスク分散の効果が絶大です。原則60歳まで引出しができないiDeCoは、まさに最強のリスク分散型投資方法と言えます。つまり、初心者が投資に対して抱く負のイメージである《リスク》を軽減する仕組みを備えたiDeCoとつみたてNISAは、省ストレスな将来資金準備方法と言えます。

 

続いて、省エネについて考えてみましょう。仕事、家事、プライベートと、私たちの日常生活は多忙です。余程の興味がない限り、投資の勉強や商品(銘柄)選びにかける時間なんてありません。その点、iDeCoやつみたてNISAにエントリーしている(選べる)商品は、厳選された商品でその商品数も限られています。選択肢が少ないということは、選ぶ手間や時間が省けます。しかも、エントリー商品はすべて厳選されているので、間違った商品を選ぶ可能性も極小化されています。まさに省エネ、更に、省ストレスとも言えます。

 

そして、将来資金を準備するなら、出ていくお金も可能な限り削減したいものです。出ていくお金、ここでは税金を指します。通常、運用で資産が増えたら、増えた分の20%強の税金を払わなければなりません。一方、iDeCoはその運用期間中ずっと、つみたてNISAは20年間、どれだけ増えても税金は一切かかりません。さらにiDeCoは、積立額全額が所得控除となります。所得税と住民税を節税しながら、自身の将来資金を準備できるのです。

 

iDeCoとつみたてNISAは、省ストレス・省エネ・節税に優れています。これはもう、活用しない理由がみつかりません。

 

 

積立額の配分決定は慎重に

さて、意外に重要なのが、iDeCoとつみたてNISAの積立金額の配分決定です。以下の重要ポイントを踏まえて、ご自身に適した配分を決定しましょう。いずれも、途中変更(減額、増額、中断)は可能です。

 

① iDeCoは、企業年金制度のない会社員の方で、月々5千円以上2万3千円まで。つみたてNISAは、年間40万円まで(月々約3万3千円)。

② iDeCoは積立てたお金は、原則60歳まで引き出せない。つみたてNISAはいつでも引き出せる。

③ iDeCoの方が節税メリットが大きい(積立額が所得控除になる)。

 

60歳までの近い将来、資金が必要になるかもしれないという事態のために、iDeCoとつみたてNISAはバランスよくその積立額を決定しましょう。

 

『時は金なり』と言いますが、老後資金づくりにおいても『時間』は最も重要で有効な要素です。リスク軽減効果も、お金を増やす効果も絶大です。

皆様の心穏やかな老後生活のために、ご参考になれば嬉しいです。